Исследования

Заемщики из Ненецкого АО самые желанные у российских банков

РИА Рейтинг - 7 дек. Потребительское кредитование в России в последнее время развивается очень быстрыми темпами. Всего за десять месяцев текущего года объем задолженности физических лиц перед банковским сектором страны вырос на 1.84 трлн руб. или на 33.1% до 7.4 трлн руб. на 1 ноября 2012 года. Вместе с ростом кредитования растет просроченная задолженность как из-за финансовой несостоятельности заемщиков, которые не рассчитали свои возможности по оплате кредитов, так и из-за банального мошенничества, когда заемщик, беря кредит, заранее знает, что его не вернет. Но не везде в России ситуация складывается одинаково – ряд регионов характеризуется очень высокой платежной дисциплиной заемщиков – физических лиц. Среди них Ненецкий автономный округ. В целом, НАО можно охарактеризовать как относительно развитый регион в части предоставления финансовых услуг населению. 

На 1 октября 2012 года в России в среднем на одного человека приходилось порядка 50 тыс. руб. банковских кредитов. Безусловно, кто-то должен намного больше, например, взявшие ипотеку или купившие машину в кредит, а кто-то не должен банкам ничего. Однако данный отчасти виртуальный показатель хорошо характеризует развитие банковского сектора в частности и финансовой системы в целом. Для сравнения, средняя задолженность одного американца составляет 1.1 млн в эквиваленте российских рублей, что, безусловно, свидетельствует о хорошем развитии банковской системы в этой стране. По развитию кредитования населения Ненецкий автономный округ показывает одни из лучших результатов среди регионов России. На одного жителя НАО приходится в среднем 98.9 тыс. руб. банковских кредитов, что соответствует показателям некоторых развитых стран. Даже в Москве, в которой число банковских и других финансовых институтов значительно выше, средняя ссудная задолженность на одного жителя намного меньше, чем в Ненецком АО, – 76.8 тыс. руб. Другие удельные показатели (объем депозитов, объем банковских операций, объем ипотечных кредитов на одного человека и т.д.) также свидетельствуют о том, что банковский сектор в НАО развит довольно хорошо, учитывая численность населения в данном регионе.

Бесспорно, одним из определяющих факторов хорошего развития банковских услуг в НАО является высокий уровень доходов населения региона. Это способствует формированию большого объем спроса на кредитные ресурсы. В то время как в более бедных регионах население берет небольшие кредиты на чайники, сотовые телефоны и телевизоры, в Ненецком автономном округе население эти мелкие бытовые товары может себе позволить купить и на собственную зарплату, а кредиты привлекаются на приобретение автомобилей и квартир. Если в НАО каждый второй рубль, занятый в банках, направлен на покупку жилья, то в среднем по России только каждый четвертый, в Санкт-Петербурге и Московской области каждый третий, а в таких регионах как Республика Алтай и Карачаево-Черкесская Республика лишь каждый десятый кредитный рубль, выданный банками населению, пошел на приобретения жилья. 

С другой стороны, банки стремятся предоставлять кредитные ресурсы жителям Ненецкого АО, так как здесь наибольшая вероятность в России, что кредит будет возвращен. Если в среднем по стране доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц составляет 4.4%, то в НАО – лишь 0.4%. По данному показателю Ненецкий автономный округ является лидером, причем с большим отрывом от ближайшего «преследователя». То есть вероятность невозврата кредита в Ненецком АО в 11 раз ниже, чем в среднем по России. При этом хорошая платежная дисциплина населения в НАО определяется не только высокими доходами. В Москве, где доходы тоже весьма высоки, средняя доля просроченной задолженности физических лиц составляет 6%, то есть намного выше, как ненецких, так и общероссийских показателей. 

Таким образом, в Ненецком автономном округе сложились неплохие условия для развития финансовых услуг даже несмотря на относительно небольшой объем рынка, определяемый небольшим числом жителей в регионе. При этом хороший уровень платежной дисциплины заемщиков физических лиц создает предпосылки для снижения процентов по кредитам, так как вероятность потери своих денег у банка, работающего в НАО, меньше чем в других регионах России.