РИА Рейтинг – 24 фев. В России объем задолженности по кредитам населения перед банками составил по состоянию на 1 января 2025 года 34,9 триллиона рублей, а за последние 12 месяцев он вырос на 5,5% или на 1,8 триллиона рублей. При этом более низкие темпы прироста задолженности физических лиц последний раз были в 2016 году, когда объем кредитов вырос немногим более чем на 1%. Также для сравнения, задолженность по кредитам населения перед банками в 2016 году составляла чуть менее 11 триллионов рублей – таким образом, за последние девять лет задолженность утроилась. По оценкам экспертов РИА Рейтинг, суммарный долг в среднем на одного экономически активного жителя страны в 2024 году увеличился на 24 тысячи рублей до 459 тысяч рублей.
Вместе с тем средняя номинальная заработная плата выросла заметно больше, чем задолженность. Таким образом, закредитованность населения (отношение долга к заработанной плате), снизилась достаточно сильно и составила 51,3% против 57,1% в исследовании 2024 года.
Для оценки ситуации в региональном разрезе эксперты Центра экономических исследований «РИА Рейтинг» по заказу РИА Новости провели исследование и составили седьмой ежегодный рейтинг регионов РФ по уровню закредитованности населения. Результаты исследования РИА Новости свидетельствуют, что ситуация с закредитованностью населения в регионах РФ характеризуется достаточно высокой степенью неоднородности. Отношение задолженности по кредитам к зарплате изменяется в диапазоне от 15% до 150%.
Как считался рейтинг
Расчет уровня закредитованности населения в регионах произведен экспертами Центра экономических исследований «РИА Рейтинг» на основе данных Центробанка РФ и Росстата. Уровень закредитованности оценивался как соотношение среднедушевого долга экономически активного населения по банковским кредитам и зарплаты за 12 месяцев. Объём кредитов взят из статистики Центробанка, а зарплаты и численность экономически активного населения — Росстата. Годовая зарплата рассчитывалась в среднем за 12 месяцев, с 1 декабря 2023 года по 1 декабря 2024 года, а численность экономически активного населения в среднем с 1 января 2024 года по 1 декабря 2024 года. Задолженность по банковским кредитам приводится на 1 января 2025 года. В расчётах зарплаты учитывалась выплата подоходного налога.
В южных регионах самый низкий показатель закредитованности
В числе лидеров рейтинга (регионы с минимальной закредитованностью) оказались регионы Северного Кавказа и другие регионы Юга России. Первое место в рейтинге занимает Республика Ингушетия, в которой отношение среднедушевой банковской задолженности к годовой зарплате равняется 15,5%. Долговая нагрузка в регионе хоть и растет (годом ранее было 14,9%), но остается намного ниже средних значений.
На второй строчке расположилась Республика Крым с результатом 30,4%. На третьем и четвертом местах находятся Республика Дагестан и Севастополь, где уровень закредитованности экономически активного населения составляет 30,5% и 31%, соответственно. Замыкает первую пятерку Чеченская Республика, в которой отношение заработной платы и задолженности составляет 31%.
В целом соотношение задолженности и зарплаты менее 40% наблюдается только в восьми регионах. В эту группу вошел Чукотский автономный округ, где уровень закредитованности составляет 34,6%. Кроме того, относительно низкий уровень задолженности к зарплате зафиксирован в Москве (35,3% и седьмое место в рейтинге). Таким образом, несмотря на дороговизну жизни в столице и очень высокие цены на недвижимость, москвичи достаточно умеренно берут кредиты и в основном предпочитают тратить без привлечения заемных ресурсов. Напротив, в северной столице – в Санкт-Петербурге – ситуация с закредитованностью несколько хуже, чем в Москве, соотношение долга и зарплаты составляет почти 51,8%, а сам город расположился на 19-м месте. И замыкает упомянутую группу восьми регионов Ненецкий автономный округ с показателем 38,3%.
Очень высокий уровень закредитованности наблюдается в двух субъектах РФ: в Республике Тыва и Республика Калмыкия. Индикатор долговой нагрузки у Тывы находится на уровне 151,6% (годом ранее было 149,4%), а у Республики Калмыкия – 123,3%.
С большим отрывом от последних двух мест, но также достаточно высокая закредитованность наблюдается в Республике Адыгея, Удмуртской Республике и Тюменской области. У этих трех регионов отношение задолженности и зарплаты немногим превышает 80%.
В 2024 году в 13 регионах отношение долга к зарплате превышает 70%, а более 60% наблюдались еще в 23 регионах. При этом в прошлогоднем исследовании количество регионов с существенной закредитованностью было больше – уровень закредитованности выше 70% наблюдался у 26 регионов, а 60% и более еще у 36 регионов. Таким образом, в 2024 году ситуация в части закредитованности населения стала более благоприятной.
Средний россиянин должен по кредитам в банках почти полмиллиона рублей
Согласно результатам исследования, в среднем по России средний объем задолженности по банковским кредитам на одного экономически активного жителя составляет 459 тысяч рублей. По абсолютному объему кредитов на одного экономически активного гражданина лидирует Республика Тыва. В этом регионе средняя кредитная задолженность экономически активного жителя составляет чуть более 1 миллиона рублей. Для сравнения, два года назад эта задолженность в Тыве составляла 530 тысяч рублей, то есть она почти удвоилась за столь короткий срок.
Вторым по абсолютному размеру среднего долга перед банками является Ямало-Ненецкий автономный округ с объемом задолженности в 843 тысячи рублей. На третьем, четвертом и пятом местах расположились: Республика Саха (Якутия), Ханты-Мансийский автономный округ — Югра и Тюменская область, у которых уровень задолженности в пересчете на одного человека составляет 780, 708 и 694 тысячи рублей, соответственно.
В первую десятку по абсолютному объему кредитов на одного экономически активного жителя также вошли: Магаданская область, Чукотский автономный округ, Сахалинская область, Республика Калмыкия и Московская область. В этих регионах объем среднедушевой задолженности варьировался в диапазоне от 590 до 665 тысяч рублей. В свою очередь столица России, Москва, занимает 12-е место по абсолютному объему банковских кредитов в среднем на одного человека, с объем задолженности в 578 тысяч рублей, а Санкт-Петербург расположился на 13-й строчке по данному показателю (573 тысячи рублей).
Наиболее низкий уровень задолженности населения перед банками отмечается тех же пяти южных регионах, которые лидируют по показателю низкой закредитованности. Так, в Республике Ингушетия объем банковских кредитов на одного экономически активного жителя составляет 64 тысячи рублей, что более чем в 16 разе меньше, чем у лидера Республики Тыва. Второе и третье места у Чеченской Республики и у Республики Дагестан, где в среднем кредитная задолженность составляет 134 и 139 тысячи рублей.
Задолженность населения выросла почти во всех регионах
За последний год задолженность населения по розничным кредитам выросла в 82 регионах России, хотя в предыдущие семь лет прирост наблюдался во всех регионах.
Стоит отметить, что в основном задолженность росла из-за ипотечных кредитов, в том числе по программам субсидируемого льготного кредитования. В целом на ипотечные кредиты в структуре задолженности населения приходится 55%, при этом в отдельных регионах ипотека составляет уже две трети общего объема банковских кредитов населению. Наибольший прирост задолженности в среднем на одного жителя региона наблюдался в Республика Тыва, где задолженность по итогам 2024 года выросла на 206 тысяч рублей. Во многом такой прирост обеспечен ипотекой, доля ипотеки за год выросла с 57,7% до 60%.
Республика Калмыкия стала вторым регионом по темпам прироста ссудной задолженности на экономически активного жителя – +60 тысяч рублей. На третьем и четвертом местах по абсолютному объему прироста кредитов расположились Удмуртская Республика и Республика Бурятия, здесь задолженность перед банками в 2024 году увеличилась на 59,4 и 58,6 тысяч рублей соответственно. Замыкает пятерку регионов с наибольшим приростом задолженности в абсолютном выражении Республика Саха (Якутия), где долговая нагрузка одного человека увеличилась на 54 тысячи рублей. В целом же прирост более 30 тысяч рублей наблюдался в 20 регионах. Стоит отметить, что быстрее всего росли долги в регионах в основном, где они и так уже высокие.
Снижение задолженности в 2024 году наблюдалось в Республике Коми, Ханты-Мансийском автономном округе — Югра и Ненецком автономном округе. Объем задолженности на одного экономически активного жителя в Республика Коми снизился на 17,5 тысяч рублей. В Ханты-Мансийском автономном округе — Югра и Ненецком автономном округе снижение составило 13,5 и 6,3 тысячи рублей соответственно.
В процентном отношении прирост задолженности более чем на 10% наблюдался в 12 регионах. Наибольший прирост в 2024 году продемонстрировала Республика Тыва, где ссудная задолженность в 2024 году выросла почти на 24,7%. Вторым и третьим регионами по приросту задолженности стали Республика Крым и Севастополь – +21,7% и +20,4% соответственно.
Оценка уровня социально-экономического развития регионов содержится в ежеквартальных бюллетенях.
Рейтинги за предыдущие периоды:
2024 год
В ряде регионов долги населения превышают годовую зарплату – Рейтинг
Инфографика: Рейтинг регионов по закредитованности населения – 2024
2023 год
Жители северных регионов должны больше всех – Рейтинг 2023
Инфографика: Рейтинг регионов по закредитованности населения – 2023
Центр экономических исследований «РИА Рейтинг» медиагруппы «Россия сегодня» – один из ведущих аналитических центров России, ведущий свою историю с 2011 года, специализируется на оценке финансово-экономического положения стран, регионов, компаний, банков, отраслей и кредитных рисков. Основными направлениями деятельности РИА Рейтинг являются: создание рейтингов регионов РФ, банков, предприятий, муниципальных образований, страховых компаний, ценных бумаг, других экономических субъектов; комплексные экономические исследования в финансовом, корпоративном и государственном секторах.
МИА «Россия сегодня» – международная медиагруппа, миссией которой является оперативное, взвешенное и объективное освещение событий в мире, информирование аудитории о различных взглядах на ключевые события. МИА «Россия сегодня» представляет линейку информационных ресурсов агентства: РИА Новости, РИА Новости Спорт, РИА Новости Недвижимость, Прайм, РИА Рейтинг, ИноСМИ, Социальный навигатор. За рубежом медиагруппа представлена международным новостным агентством и радио Sputnik. Следите за новостями МИА «Россия сегодня» в телеграм-канале пресс-службы – «Зубовский, 4»